Ya que no encuentro tiempo para escribir estos días (lo cual es muy buena señal, entiendo) os recomiendo dos noticias que publiqué en Gesmatur la semana pasada. La primera hace alusión a una estrategia imposible de Hard Rock que habrá que seguir muy de cerca y la otra describe someramente la jornada Monitor de Mercados en la que estuve presente hace unas semanas, describiendo las vicisitudes del turista americano.
Hoy me preguntaban acerca del Credit Card Act que Obama promulgó el año pasado y que se aplica desde el 22 de febrero de este año. El Credit Card Act (en adelante, CCA) es una ley que vela por los intereses de los consumidores y, en principio, acaba con los abusos más frecuentes impuestos por los bancos. Pero ya se sabe que hecha la ley, hecha la trampa.
La ley tiene algunos agujeros
Estos son los principales beneficios de la ley y estos los principales movimientos emprendidos por la banca para evitar sus efectos:
1. No se puede incrementar la comisión retroactivamente.
Si alguien utiliza la tarjeta cuando el interés de la misma es, por ejemplo, un 7% en el futuro sólo pagará 7% del cargo como comisión por mucho que el interés de la tarjeta suba otro tanto por ciento.
Aún así los bancos sí que pueden aumentar las comisiones futuras siempre que se avise con 45 días de antelación. Y lo están haciendo.
2. Las subidas de porcentajes se avisarán con 45 días de antelación.
Si el emisor de la tarjeta pretende subir el porcentaje de comisión sobre la misma lo ha de indicar con 45 días de antelación, frente a los 15 del pasado.
No obstante, esta regla no afecta a la notificación del cierre de crédito. Por lo tanto, los bancos pueden cerrar el crédito a quien quieran con sólo 15 días de antelación.
3. Se suprimen los límites (máximos) de pago.
Si el usuario no lo solicita, las compañías no pueden establecer un importe límite de pago por transacción. Si el usuario sobrepasa el límite establecido por la compañía emisora de la tarjeta ésta sólo podrá sancionarle una vez por ciclo de factura.
Hay que decir que las tarjetas de particulares pocas veces sobrepasan el límite establecido por el emisor. Son las tarjetas de empresa las que normalmente sobrepasan ese límite y estas tarjetas no están amparadas por el CCA.
4. Se prohíbe emitir tarjetas de crédito para estudiante.
Todo menor de 21 que no pueda demostrar que es financieramente independiente no podrá conseguir una tarjeta de crédito.
A medio plazo esto afectará a la manera en que se dan los créditos, que hoy en día se basa en el historial de crédito del consumidor y que sólo se empieza a construir con la adquisición de tarjetas de crédito.
5. Se prohíbe facturar cada dos meses.
Algunos emisores de tarjetas facturaban cada dos meses pero cobraban el interés de la tarjeta mensualmente. De este modo la factura reflejaba los intereses de gastos que se habían pagado un mes atrás. Esta práctica está ahora prohibida.
Los bancos han suprimido estos cargos pero han encontrado mil maneras creativas de introducir otros. Por ejemplo, deuda mínima: si alguien sólo debe 50 céntimos a la tarjeta de crédito tendrá que pagar 2 dólares que es la deuda mínima a deber. Los españoles también nos vemos afectados por esto, puesto que cada transacción en el extranjero ahora acarrea una comisión en la mayor parte de bancos.
6. La factura se emitirá 21 días antes del cobro.
Frente a los 14 que establecía la ley anterior, la factura se emitirá 21 días antes del cobro y especificará claramente la fecha límite de cobro.
Sin embargo, esto no afecta al APR, las subidas drásticas de intereses por parte del emisor.
7. Protección de las tarjetas regalo.
Las tarjetas regalo, que antes expiraban al año o que tenían una deducción anual por inactividad ahora no podrán expirar ni tener cargos en cinco años desde su adquisición.
Esta política ha llevado a muchos comercios –sobre todo los de pequeña envergadura- a dejar de ofrecer las tarjetas puesto que un buen porcentaje de sus beneficios radicaba en el desuso de las mismas.
Creditcard.com tiene un artículo interesante que desmenuza el CCA.
La crisis le ha dado la vuelta a casi todo. Las estrategias de co-op (ya sea cobranding o joint ventures) siempre suelen implicar a un grande y a un pequeño. El grande pone la cartera de clientes y el pequeño el trabajo.
Antes
No obstante, últimamente en EEUU florecen los pactos entre grandes. De hecho, pactos entre MUY grandes. HTC se ha beneficiado enormemente de su sociedad con Google para fabricar teléfonos con iphone (eso dice hoy el Wall Street Journal) y Netflix ya está viendo un repunte en su cotización por haber anunciado este fin de semana que iba a lanzar una aplicación para el iPad.
Ahora
En cualquier caso, lo que más me llama la atención es que tanto HTC como Netflix se están revalorando no sólo por el volumen de negocio que se intuye que obtendrán con sus partnerships, sino también por la imagen cool de las empresas con las que se están asociando.
El lanzamiento del iPad de apple está copando los titulares de todos los periódicos americanos. Los sensacionalistas dicen que el iPad está siendo un fenómeno como el iPhone y los analistas dicen que el nuevo dispositivo no va a tener una repercusión comparable.
Vayamos por partes:
a. Decir que el iPad no va a vender tantas unidades como el iPhone también lo puedo decir yo y quedarme la mar de a gusto. El iPhone ha vendido 14 millones de unidades en todo el mundo y la cifra sigue creciendo (hay países donde se está lanzando ahora) por lo que normal sería que sólo la vacuna del cáncer tuviera más aceptación.
b. Por otra parte, decir que el lanzamiento del iPad va a ser un fiasco es también una tontería. Sólo el sábado se vendieron 700.000 unidades. El lanzamiento ha sido un exitazo con precedentes, sí, pero un exitazo.
Dicho esto, hay que anotar que los estadistas de Apple sí que han percibido que su nuevo aparato no venderá tantas unidades como ellos quisieran, por dos motivos:
a) Por una parte el iPad es el primer producto que Apple presenta desde que la compañía es “main stream”. Antes Apple vendía productos para una minoría selecta, ahora los vende para un enorme segmento de consumidores y eso hace que aquellos que antes veneraban la marca ahora se sientan un número en la lista de Apple y critiquen con cierto resquemor. Es el caso del autor de Chris Ryan en Texas, quien cuenta en su blog que el sábado sólo puedo jugar con el iPad 10 minutos antes de que le forzaran a comenzar el proceso de compra o el caso de Tweetfeel, donde se critica los problemas del iPad para conectarse al wifi (sin el cual el aparato no vale para [casi]nada) o la ausencia de flash en el navegador.
b) Por otra (y esta es la más preocupante) parece ser que la gente no encuentra una utilidad clara al aparatito. Según CNET, la gente que compró el sábado mencionaba dos argumentos de compra: facilidad de manejo e impulso. Según Quienes no saben manejar un ordenador sí que tienen interés en utilizar el ipad para navegar por Internet. No obstante, quienes trabajan con un ordenador todos los días compraron el producto por ser la novedad.
Si la gente compra el producto por ser la novedad, se entiende que dejarán de comprarlo cuando deje de ser novedad (algo de eso se vió el sábado)… por eso los product marketing managers de Ipad (unos cracks) han empezado a buscar argumentos de venta que, paradójicamente, han encontrado fuera del iPad: En los últimos días Apple ha cerrado un acuerdo con Netflix para que las películas de la compañía se puedan descargar a los iPads, incluso con Amazon para hacer el dispositivo compatible con el archipopular Kindle.
Entiendo que si el principal beneficio del producto no está en el producto sino en lo que otros proporcionan y que se puede ver desde el producto, los competidores del Ipad parten con un pie de ventaja esta vez frente al lanzamiento del iPhone. Veremos qué pasa…
tictacdating.com
hando.es
elfajo.com
gesmatur.com
